8月28日

央行、国家金融监督管理总局

有意向可向银行申请

我市某国有大行个人住房贷款业务相关负责人告诉记者，申请延期需要银行综合评估延期原因、还款来源与还款计划，设置两条硬性限制：延期时长不能超过原贷款期限的一半，原期限加上延期时间合计最高不超过40年。

“举例来说，原本30年的房贷最多延长10年，10年期房贷最多只能延长5年。”

根据相关规定，新政自8月28日起生效。有意向的客户建议咨询经办网点，或直接联系支行个贷经理确认办理进度。

拉长年限≠省钱

只是降低月供压力

我们可直观对比一笔贷款：贷款100万元，年利率3%，等额本息还款。贷款30年月供4216元，拉长到40年月供为3580元，每月月供减少636元，一年可以多出7632元可用资金。

值得注意的是，月供减少，贷款总利息反而会增加。延长贷款本质是“用更长还款时间，换取当下宽松的现金流”，并不是减少整体购房成本，选择时不能只看每月还款金额。

不同人群的最优借款方案

对于新购房人群来说，优先使用公积金贷款，或组合贷款，直接降低利息成本。

其次，应灵活选择贷款年限：年轻刚需、家庭手头资金紧张，可以选择40年长期贷款减轻月供，未来收入上涨后再提前还款，控制总利息。

收入稳定充足、想要少付利息，30年依旧是性价比更高的选择，不必盲目拉长至40年。

此外，需合理挑选还款方式：前期收入高选等额本金，整体利息更少；想要每月还款金额稳定均衡，选择等额本息。

对于存量房贷客户而言，房贷延期不是人人可办，需要银行审批，同时受年龄、原贷款合同限制，并非人人都能直接延长到40年。

此外，如果手里有闲置资金打算提前还贷：优先选择月供不变、缩短贷款年限，节省利息的效果更好；如果等额本息还款已经超过15年，大部分利息已经结清，大额提前还款节省的利息十分有限。

警惕经营贷置换房贷风险

本次房贷新政为家庭负债规划带来更多灵活选择。想要贷款划算，不必一味追求最低月供，应结合家庭收入情况，平衡月供压力与长期利息。

值得一提的是，市民切勿轻信中介宣传的经营贷置换房贷的转贷套路。这种行为属于违规挪用贷款资金，一旦被银行核查，银行有权一次性收回全部贷款，还会损害个人征信；叠加过桥费、服务费之后，实际成本并不会更低，存在很大风险。